L'Espagne garde vos cotisations retraite quand vous partez. Une règle de deux ans décide si elles vous rapporteront un jour

Chaque fiche de paie espagnole affiche une retenue pour contingencias comunes, et l'employeur verse environ cinq fois plus par-dessus. La plupart des travailleurs étrangers lisent cette ligne comme un impôt. C'est plutôt une épargne, à ceci près que c'est l'Espagne qui fixe les conditions auxquelles vous la reverrez, et ces conditions sont plus strictes que presque tout le monde ne l'imagine en signant un premier contrat. Partez d'Espagne avec onze ans de cotisations et vous ne toucherez jamais de retraite espagnole pour ces années. Partez avec seize et vous pouvez encore la perdre, à cause d'une seconde condition qui n'a rien à voir avec la durée pendant laquelle vous avez payé.

Ce qu'une retraite espagnole exige vraiment

Une pension de retraite contributive en Espagne exige quinze ans de cotisations, que la Sécurité sociale compte en jours : 5 475. L'article 205 de la loi générale de sécurité sociale ajoute une seconde condition que presque personne ne lit. Au moins deux de ces années doivent se situer dans les quinze ans qui précèdent immédiatement le départ en retraite. En 2026, l'âge légal ordinaire est de 66 ans et 10 mois, ou 65 ans si vous avez cotisé 38 ans et 3 mois, et il se fixe à 67 ans à partir de 2027.

Ce que l'Espagne n'a pas, c'est un remboursement. Certains pays rendent leurs cotisations aux travailleurs étrangers qui partent définitivement. L'Espagne les garde sur votre relevé sans limite de durée, ce qui paraît généreux jusqu'à ce qu'on fasse le calcul. Des cotisations qui n'aboutissent jamais à une pension restent sur le relevé et ne produisent rien.

La règle des deux ans qui piège ceux qui partent

Prenons une ingénieure qui arrive à 28 ans et travaille en Espagne jusqu'à 44 ans. Seize ans, largement au-dessus du minimum. Puis une raison familiale ou une meilleure offre la ramène chez elle, et elle cesse complètement de cotiser en Espagne. À 67 ans, elle fait sa demande. Les quinze ans qui précèdent cette demande vont de 52 à 67 ans, et ils ne contiennent pas une seule cotisation espagnole. Selon la règle telle qu'elle est écrite, la seconde condition n'est pas remplie et la pension est refusée, malgré seize ans de cotisations.

La loi prévoit un seul assouplissement. Si vous êtes encore dans le système au moment où vous arrêtez de payer, techniquement en alta ou dans une situation assimilée sans obligation de cotiser, les deux ans se comptent à rebours depuis la date où votre obligation a pris fin, et non depuis la date de votre retraite. C'est la porte dont parle la suite de cet article, parce que ceux qui la gardent ouverte sont presque toujours ceux qui l'ont prévu avant de partir.

Là où votre passeport change le calcul

L'Espagne coordonne ses retraites avec trois groupes de pays, et le groupe dont vous relevez décide si les années travaillées ailleurs vous aident à atteindre ces quinze ans. Dans l'UE, les règlements étendent la coordination aux ressortissants non européens qui ont résidé légalement dans plus d'un État membre, sauf le Danemark. Les années en Espagne et en Allemagne s'additionnent pour ouvrir le droit, puis chaque pays verse sa part pour le temps passé chez lui. L'Allemagne, à titre de comparaison, ne demande que cinq ans avant de verser quoi que ce soit.

Hors de l'UE, l'Espagne a des conventions bilatérales avec la plupart des pays d'Amérique latine, ainsi qu'avec le Maroc, la Tunisie, le Sénégal, le Cap-Vert, les Philippines, la Chine, le Japon, la Corée, la Russie, l'Ukraine, la Moldavie, Andorre, l'Australie, le Canada et les États-Unis, plus une convention multilatérale ibéro-américaine. Un Colombien avec neuf ans en Espagne et dix à Bogotá peut les additionner. Un travailleur indien, pakistanais, bangladais, népalais ou nigérian ne le peut pas, car l'Espagne n'a de convention avec aucun de ces pays. Son relevé espagnol reste isolé, et ses années au pays ne comptent pour rien.

Le versement unique que certaines nationalités emportent

La même ligne de partage traverse l'allocation chômage, et c'est là que la différence devient de l'argent liquide. Un travailleur non européen qui perd son emploi en Espagne, dont l'allocation contributive est reconnue et qui est ressortissant d'un pays avec convention bilatérale peut demander au service public de l'emploi, le SEPE, de lui verser en une fois tout ce qui lui reste dû. Quarante pour cent sont versés en Espagne. Les soixante pour cent restants sont versés une fois que le travailleur s'est présenté au consulat d'Espagne dans son pays, a remis sa carte de résident et a laissé passer le délai de trente jours, dans les quatre-vingt-dix jours suivant le premier versement.

Le prix est élevé, et c'est voulu. Vous vous engagez à partir dans les trente jours et à ne pas revenir pendant trois ans, vos autorisations de séjour s'éteignent trente jours après le premier versement, et vous ne pouvez pas revenir plus tôt en remboursant la somme. Après trois ans, vous avez un accès prioritaire à un permis de travail, et votre résidence temporaire antérieure reprend là où elle s'était arrêtée en vue de la résidence de longue durée. Pour un travailleur indien ou pakistanais, rien de tout cela n'existe. Son allocation est versée mois par mois, en Espagne, à un demandeur d'emploi inscrit en Espagne.

Cotiser depuis l'étranger : le convenio especial

Le convenio especial est un accord volontaire avec la Trésorerie générale de la Sécurité sociale qui permet de continuer à cotiser après avoir cessé de travailler en Espagne. Sa forme générale est ouverte à toute personne ayant cotisé au moins 1 080 jours, soit environ trois ans, dans les douze ans précédant sa sortie du système, et l'arrêté ministériel qui l'encadre dit clairement qu'un départ à l'étranger n'y met pas fin. Tant qu'il court, vous êtes considéré comme en alta, les années comptent pour les quinze, et la règle des deux ans continue de regarder des cotisations récentes que vous versez réellement.

Vous choisissez la base sur laquelle vous cotisez, dans des limites liées à vos cotisations passées. La cotisation est de 28,3 % de cette base, multipliée par un coefficient réducteur de 0,94, plus le mécanisme d'équité intergénérationnelle, qui représente 0,9 % de la base en 2026 et monte à 1,2 % d'ici 2029. Sur une base de 1 500 € par mois, cela fait environ 412 € par mois, une somme réelle pour la plupart des gens qui viennent de rentrer chez eux. Le paiement se fait par prélèvement, il faut donc garder un compte bancaire espagnol ouvert, et toute personne vivant à l'étranger plus de six mois par an doit désigner un représentant domicilié en Espagne. Trois mois consécutifs impayés, ou cinq mois non consécutifs, mettent fin à l'accord.

Savoir si cela vaut la peine est un calcul que vous pouvez faire. Quelqu'un qui a quatorze ans de cotisations et à qui il en manque un est dans une situation très différente de quelqu'un qui en a six et à qui il en manquerait neuf. Pour le premier, un ou deux ans de convenio peuvent débloquer une pension qui vaut bien des fois son coût. Pour le second, la réponse honnête est souvent que cet argent sera mieux placé ailleurs.

Ce qu'il faut décider avant votre dernière fiche de paie

L'essentiel des dégâts vient de ce que les gens décident de partir d'abord et regardent la retraite ensuite, quand les options se sont réduites. Demandez votre informe de vida laboral, le relevé officiel de chaque jour cotisé, avant de partir, et comparez-le à vos fiches de paie. Situez-vous par rapport aux quinze ans et à la règle des deux ans à l'âge où vous partirez réellement à la retraite. Si vous passez d'un pays de l'UE à un autre, les années vous suivent sans formulaire. Si vous rentrez dans un pays avec lequel l'Espagne a une convention, renseignez-vous sur ce qu'elle permet d'additionner. Et si vous rentrez en Inde ou au Pakistan, le convenio especial et le choix du moment où vous cessez de cotiser sont vos seuls outils, alors traitez-les comme une partie du déménagement.

Questions fréquentes

Combien d'années faut-il travailler en Espagne pour avoir une retraite ?

Quinze ans de cotisations, que la Sécurité sociale compte comme 5 475 jours. Deux de ces années doivent se situer dans les quinze ans qui précèdent immédiatement la retraite. En 2026, l'âge ordinaire est de 66 ans et 10 mois, ou 65 ans pour qui justifie d'au moins 38 ans et 3 mois de cotisations, et il passe à 67 ans à partir de 2027.

Puis-je me faire rembourser mes cotisations si je quitte l'Espagne ?

Non. L'Espagne n'a aucun dispositif de remboursement des cotisations retraite pour un travailleur qui part. Les cotisations restent sur votre relevé pour toujours et ne deviennent de l'argent que si vous remplissez les conditions d'une pension, avec les seules années espagnoles ou en ajoutant des années d'un pays avec lequel l'Espagne a un accord de coordination.

L'Espagne a-t-elle une convention de sécurité sociale avec l'Inde ou le Pakistan ?

Non. Les conventions bilatérales de l'Espagne couvrent la plupart des pays d'Amérique latine, le Maroc, la Tunisie, le Sénégal, le Cap-Vert, les Philippines, la Chine, le Japon, la Corée, la Russie, l'Ukraine, la Moldavie, Andorre, l'Australie, le Canada et les États-Unis. L'Inde, le Pakistan, le Bangladesh, le Népal et le Nigeria n'y figurent pas, donc les années travaillées là-bas ne peuvent pas s'ajouter aux années espagnoles pour atteindre le minimum de quinze ans.

Un travailleur étranger peut-il emporter son chômage espagnol en un versement unique ?

Seulement les ressortissants d'un pays ayant une convention bilatérale de sécurité sociale avec l'Espagne. Ils peuvent demander le reste de leur allocation contributive en un seul versement, 40 % en Espagne et 60 % dans un consulat d'Espagne au pays, en échange d'un départ sous 30 jours et d'aucun retour pendant trois ans. Leurs autorisations de séjour s'éteignent 30 jours après le premier versement. Les ressortissants indiens et pakistanais n'y ont pas droit.

Puis-je continuer à cotiser à la Sécurité sociale espagnole après mon départ ?

En général oui, grâce au convenio especial, à condition d'avoir cotisé au moins 1 080 jours dans les douze ans précédant votre sortie du système. L'accord ne prend pas fin parce que vous partez à l'étranger. Vous choisissez une base de cotisation et payez 28,3 % de celle-ci, réduits par un coefficient de 0,94, plus la surcotisation intergénérationnelle de 0,9 % en 2026, par prélèvement, et toute personne vivant à l'étranger plus de six mois par an doit désigner un représentant domicilié en Espagne.

Les âges de départ, les taux de cotisation, le mécanisme d'équité intergénérationnelle et la liste des pays avec lesquels l'Espagne a une convention de sécurité sociale sont fixés par la loi et évoluent ; les chiffres de cet article reflètent les règles en vigueur en 2026. Le droit à pension dépend de l'ensemble de votre relevé de cotisations, vérifiez donc votre situation avec votre vida laboral avant de décider d'arrêter de cotiser.